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• 132****2956

  公積金貸款貌似只能用自己的，這個不好轉(zhuǎn)的
  二手房買賣手續(xù)：
  一、賣方看房。
  選購二手房要考慮那些要素：
  向房地產(chǎn)相關(guān)部門咨詢，及時了解手續(xù)、費(fèi)用、程序上的變化等**新的信息。
  確定資金來源。是自有資金，還是向他人籌借，或者向銀行申請貸款。
  價格和面積。根據(jù)自己的資金，決定可能購買何種區(qū)位、多大面積的住房。
  交通狀況。選擇一處好的住所，等于節(jié)省了日后在交通方面的時間和金錢的支出。
  房屋價值。通過反復(fù)比較判斷房屋的價值；委托信得過的中介公司或者評估事務(wù)所進(jìn)行評估；銀行提供按揭時會進(jìn)行評估。
  確認(rèn)房屋面積。包括建筑面積和使用面積。產(chǎn)權(quán)證上一般標(biāo)明的是建筑面積。**保險的辦法是測驗量一下房屋內(nèi)從墻角到墻角的面積。
  觀察房屋的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。戶型是否合理，有沒有特別不適合居住的缺點(diǎn)；管線是否太多或者走線不合理；天花板是否有滲水的痕跡；墻壁是否有爆裂或者脫皮等明顯的問題。
  了解裝修的狀況。原房屋是否已裝修，裝修水平和程度如何；了解住宅的內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，包括管線的走向、承重墻的位置等，以便重新裝修。
  舊房的歷史。哪一年蓋的，還有多長時間的土地使用期限；是否欠物業(yè)公司的費(fèi)用以及水、電、煤費(fèi)用。
  物業(yè)管理。水、電、煤費(fèi)用如何收??；電梯的品牌、速度及管理方式；小區(qū)保安水平怎樣；綠化工作如何；物業(yè)管理公司提供哪些服務(wù)。
  產(chǎn)權(quán)。注意產(chǎn)權(quán)證上的房主與賣房人是否是同一人，到房地資源局查詢此產(chǎn)權(quán)證的真實(shí)性，確認(rèn)產(chǎn)權(quán)的完整性，有沒有抵押、共有人等。
  選擇中介?？煽恐薪閼?yīng)該提供有效的營業(yè)執(zhí)照執(zhí)業(yè)和經(jīng)紀(jì)人姓名、證號和照片，明確經(jīng)紀(jì)組織的經(jīng)營范圍。
  購買二手房看房、選房的十看十不看
  如何挑選一套適合自己的好房子，是廣大購房者普遍關(guān)心的問題。一般情況下，在確定購房前，大家都會實(shí)地勘查一番，以免因為買下有缺陷的住房而遺憾。
  不看白天看晚上入夜后看房，能考察小區(qū)物業(yè)管理是否安全、有無定時巡邏、安全防范措施是否周全、有無攤販等產(chǎn)生的噪音干擾等。這些情況在白天是無法看到的，只有在晚上才能得到**確切的信息。
  不看晴天看雨天下過雨后，無論業(yè)主先前對房屋進(jìn)行過怎樣的裝飾，都逃不過雨水的侵襲，這時房屋墻壁、墻角、天花板是否有裂痕，是否漏水、滲水，就能一覽無余。尤其要格外留意陽臺、衛(wèi)生間附近的地板，看看是否有潮濕發(fā)霉的現(xiàn)象。
  不看建材看格局購買二手房時**好是看空房子，因為空房子沒有家具、家電等物遮擋，可以清晰地看到整個房子的格局。比較理想的格局是，打開大門先進(jìn)入客廳，然后是餐廳、廚房，衛(wèi)生間，再到臥室。如果客廳的門直接面對臥室，則私密性較差。各種功能區(qū)**好能有效區(qū)分開來，如宴客功能、休息功能等。
  不看墻面看墻角查看墻面是否平坦，是否潮濕、龜裂，可以幫助了解是否有滲水的情況。而墻角相對于墻面來說更為重要，墻角是承接上下左右結(jié)構(gòu)力量的，如發(fā)生地震，墻角的承重力是關(guān)鍵，如墻角出現(xiàn)嚴(yán)重裂縫時，漏水的問題也會隨時出現(xiàn)。
  不看裝潢看做工好的裝潢都會讓人眼前一亮，有時高明的裝潢可以把龜裂的墻角，發(fā)霉、漏水等毛病一一遮掩。因此，必須要注意做工問題，尤其是墻角、窗沿、天花板的收邊工序是否細(xì)致，這些地方往往容易被忽視。如果發(fā)生問題，對這些細(xì)小處進(jìn)行修繕是很麻煩的，挑出這些小毛病，可以增加和業(yè)主討價還價的籌碼。
  不看窗簾看窗外要注意房子的通風(fēng)狀況是否良好，房屋是否有潮濕、霉味，采光是否良好。檢查一下房屋的窗戶有無對著別家的排氣孔。
  不看冷水看熱水如果想要知道水管是否漏過水，可以看水管周圍有沒有水垢。檢驗浴缸時，要先打開水龍頭，看流水是否通暢，等到蓄滿水后再放水，看排水系統(tǒng)是否正常。如果房子沒有熱水供應(yīng)，一般有兩種情況，一是已經(jīng)很久沒人住了，二是可能賣了很久都沒賣出去。
  不看電梯看樓梯市區(qū)內(nèi)許多二手次新房大都是電梯房，電梯的功能固然重要，但樓梯也不容忽視?？匆幌率欠裼凶〖业亩逊e物、消防通路是否通暢，這對日常生活也很重要。
  不看地上看天上除了看客廳的地板、浴廁的瓷磚、廚房外，還要看看燈飾的路線，看一下天花板是否有水漬，或是漆色不均勻等現(xiàn)象。如果有，表示有可能漏水。可能的話，不妨帶上螺絲刀，卸下燈具，打上手電筒，看一下吊頂四角是否有油漆脫落、漏水等現(xiàn)象。
  不看屋主看警衛(wèi)可以和小區(qū)管理員或警衛(wèi)聊聊天，因為他們是**了解該小區(qū)基本狀況的人，有時甚至比業(yè)主更能客觀、準(zhǔn)確地告知買家房屋的相關(guān)情況，從他們口中獲得所需要的信息，有時還能成為買房與否的決定性因素。
  二、買方進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查。
  二手房產(chǎn)權(quán)確定方式
  在二手房交易過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)因產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致的糾紛，那么如何了解產(chǎn)權(quán)的狀況呢？購房人只有通過房管部門和對出售人身份的了解，才有可能獲得真實(shí)的信息。下面就將調(diào)查二手房產(chǎn)權(quán)狀況的方式及程序作一些介紹。
  要了解房屋的產(chǎn)權(quán)狀況，購房人第一步要做的是要求賣方提供合法的證件，包括產(chǎn)權(quán)證書、身份證件、資格證件以及其它證件。產(chǎn)權(quán)證書是指房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證；身份證件是指身份證、工作證和戶口簿；資格證件是指查驗交易雙方當(dāng)事人的主體資格。例如：商品房出售要查驗出售方房屋開發(fā)經(jīng)營資格證書；代理人要查驗代理委托書是否有效；共有房屋出售，需要提供其他共有人同意的證明書等等。其它證件是指：出租房產(chǎn)，要查驗承租人放棄優(yōu)先購買權(quán)的協(xié)議或證明；共有房產(chǎn)，要查驗共有人放棄優(yōu)先購買的協(xié)議或證明；中獎房產(chǎn)，要查驗中獎通知單和相應(yīng)的證明等。
  第二步是向有關(guān)房產(chǎn)管理部門查驗所購房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的來源。查驗的具體方式是：查驗產(chǎn)權(quán)記錄。包括：1、房主是誰，假如為共有財產(chǎn)，則應(yīng)注意各共有人的產(chǎn)權(quán)比例及擁有權(quán)形式；2、檔案文號，即該宗交易的文件編號，假如查詢者希望獲得整份文件，可依此編號向有關(guān)方面取閱該份文件副本；3、登記日期，此日期為該項交易的簽訂日期；4、成交價格，即該項交易的成交價，查詢者應(yīng)注意如果成交價是注明部分成交價，則代表該成交價不單只包括該房屋，并且包括其它房地產(chǎn)成品；5、其它內(nèi)容，如房屋平面圖等。
  第三步是查驗房屋有無債務(wù)負(fù)擔(dān)。房屋產(chǎn)權(quán)記錄只登記了房主擁有產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性以及原始成交事實(shí)。至于該房屋在經(jīng)營過程中發(fā)生的債務(wù)和責(zé)任，則必須查驗有關(guān)的證明文件。包括：抵押貸款的合同、租約等，還要詳細(xì)了解貸款額和償還額度、利息和租金的金額，從而對該房產(chǎn)有更深的了解。另外，購房者還需了解的內(nèi)容有：所購房有無抵押、房屋是否被法院查封等。
  **后，應(yīng)提醒購房人注意的是，購買二手樓房，尤其要搞清楚所購房源是否屬于房改出售的房屋。因為按照房改的有關(guān)規(guī)定，城市職工以標(biāo)準(zhǔn)價或成本價購買的房屋，在購房后5年之內(nèi)不得上市交易；5年之后，如果出售房屋，原產(chǎn)權(quán)單位也有優(yōu)先購買的權(quán)利。如果購買的是這樣的房屋，就有可能出現(xiàn)問題。
  總之，要了解房屋產(chǎn)權(quán)的真實(shí)情況，購房者除了要向賣房方索要一切產(chǎn)權(quán)文件，仔細(xì)閱讀外，還要到房屋管理部門查詢有關(guān)房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)記錄，兩者對照，才能清楚地知道該房的一切產(chǎn)權(quán)細(xì)節(jié)，不至于有所遺漏。
  如何看房產(chǎn)證
  學(xué)會看房產(chǎn)證是二手房交易一門必修課。
  房地產(chǎn)權(quán)證**常見的是偏黃色和綠色版本。隨著售后公房與商品房的并軌上市交易，這兩種版本的產(chǎn)證效力已經(jīng)相同。
  《上海市房地產(chǎn)權(quán)》第一頁系扉頁；第二頁由以下內(nèi)容組成，（1）上海市房地產(chǎn)權(quán)證中英文文字，（2）房地產(chǎn)權(quán)證編號，該編號一般由滬房地（所屬行政區(qū)簡稱）字（年份）第}號的內(nèi)容組成，反映房屋的所在地和發(fā)證時間，（3）驗證條形碼，（4）登記日，一般為核準(zhǔn)辦理該產(chǎn)證的時間，在該頁中還應(yīng)貼有契稅完稅貼花和權(quán)證印花稅貼花，證明權(quán)利人已經(jīng)繳納國家相關(guān)稅費(fèi)；第三頁系上海市房屋土地資源管理局對該份房產(chǎn)證的說明，證明其為國家所有土地上的房地產(chǎn)權(quán)利憑證，并加蓋市局公章。第四、第五頁系**重要的權(quán)利記載頁，記載了權(quán)利人、房屋坐落、土地狀況和房屋狀況四項內(nèi)容。其中重要的有：權(quán)利人，即房屋所有人，在較早的綠色產(chǎn)證中，一般只有一個房地產(chǎn)權(quán)利人，其他權(quán)利人大多列在共有人一項中，新版本的房地產(chǎn)權(quán)證則將全體房屋所有人都記載在權(quán)利人一項中；房屋坐落一般記載房屋所在地的路名、弄號和棟（幢）號；土地狀況記載了房屋所占使用權(quán)土地的基本情況，其中包括土地使用來源、用途（住宅、非住宅和綜合）和使用期限；房屋狀況記載了房屋的室號、部位，建筑面積、類型、用途，結(jié)構(gòu)、竣工日期等基本情況，在該頁中由當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門加蓋公章確認(rèn)。特別值得注意的是在房屋類型中單體獨(dú)立別墅的交易稅費(fèi)和上非住宅基本相同，3％契稅和5％綜合稅或相應(yīng)增值稅。認(rèn)定是單體獨(dú)立別墅一般須將房屋類型和第六頁的地籍圖結(jié)合起來辨別。房屋類型雖然注明是花園住宅或別墅等的，但是在地籍圖中該房屋并非單體獨(dú)立，四面臨空，則不被認(rèn)定為單體獨(dú)立別墅，交易時應(yīng)按照普通住宅納稅。第七、第八頁是房屋的地籍（宗地）圖和房屋平面圖，該兩頁須注意是否有當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記機(jī)構(gòu)的騎縫章。
  三種顏色四種類型不同顏色產(chǎn)權(quán)證的含義
  根據(jù)1996年3月1日起施行的《房地產(chǎn)登記條例》，上海市實(shí)行土地使用權(quán)和房屋所有權(quán)登記發(fā)證制度，對房地產(chǎn)權(quán)利人頒發(fā)統(tǒng)一的房地產(chǎn)權(quán)證。房地產(chǎn)權(quán)證分三種顏色，四種類型。
  房產(chǎn)證有綠證、紅證、黃證之分，是房地產(chǎn)主管部門對不同房地產(chǎn)權(quán)益實(shí)行分類發(fā)放和管理的需要，綠、紅、黃三證的房地產(chǎn)權(quán)人分別享有不同的房地產(chǎn)權(quán)利。
  綠色權(quán)利：頒發(fā)給擁有土地使用權(quán)已出讓、轉(zhuǎn)讓地塊上房地產(chǎn)的權(quán)利人，該證所記載的房地產(chǎn)可直接進(jìn)入房地產(chǎn)市場。
  以下情況填寫綠證：
  1：以出讓方式取得土地使用權(quán)的：
  2：外銷商品房：
  3：己補(bǔ)交土地使用權(quán)出讓金的花園住宅；
  4：己補(bǔ)交土地使用權(quán)出讓金的僑匯商品房。
  以下情況應(yīng)填寫綠證，并注記限內(nèi)銷房：
  1：已補(bǔ)交土地使用權(quán)出讓金的內(nèi)資六類用地；
  2：己補(bǔ)交土地使用權(quán)出讓金的內(nèi)資聯(lián)建、參建商品房屋；
  3：外資內(nèi)銷房；
  4：1994年4月30日前立項并取得商品居計劃，1994年12月31日前領(lǐng)取土地使用證的內(nèi)銷商品房。
  紅證所記載的房地產(chǎn)不能進(jìn)入房地產(chǎn)市場。以下情況填與紅證：
  1：申請集體所有的非農(nóng)用地登記的；
  2：申請坐落在集體所有土地上單位和個人所有的房屋登記的。
  黃色權(quán)證：頒發(fā)給除上述用地情況外的擁有其他地塊上房地產(chǎn)的權(quán)利人，該證所記載的房地產(chǎn)按規(guī)定辦理補(bǔ)地價等有關(guān)手續(xù)后，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場。以下情況填寫黃證：
  1：以征用劃撥方式取得土地使用權(quán)的；
  2：坐落在征用劃撥土地上的單位和個人的房屋；
  3：公有住宅出售后的房屋；
  4：職工購買的平價房、優(yōu)惠價房等；
  5：補(bǔ)償所得的房屋。
  另外，現(xiàn)在市場上還有一種咖啡色房地產(chǎn)權(quán)證，是綠證，黃證、紅證頒發(fā)前使用的一種房產(chǎn)證，是當(dāng)年在房、地分離時由當(dāng)時的房產(chǎn)管理局頒發(fā)的房屋所有權(quán)證。此證自1996中3月1日起已停止發(fā)放。
  **新法規(guī)規(guī)定：所有黃證將轉(zhuǎn)變?yōu)榫G證。
  使用權(quán)房屋將不得直接上市交易。
  三、買賣雙方商談房價、付款方式、違約責(zé)任，買方交付定金。
  購買二手房議價巧作準(zhǔn)備
  首先，確定自己所能承受的**高房價。上家在掛牌售房時，也會有一個心理價位。因此，掛牌價往往高于上家的心理價。如果下家在看房過程中，不經(jīng)意地通過語言、表情等流露出對此物業(yè)有極大興趣，上家往往會抓住這點(diǎn)乘勝追擊，咬住價格不放松。
  其次，摸清上家的底細(xì)和心態(tài)。了解上家出售房屋所得款項擬作何用途。如果上家急于出售換取現(xiàn)金，或者，上家必須在幾天之內(nèi)賣房，愈接近上家的賣房期限，上家就越急于出售。在此時議價，將對下家殺價非常有利。否則，價格很難談攏。
  **后，注意多收集所要談判的物業(yè)的相關(guān)資料。下家在談判前可以先做實(shí)地考察，詳細(xì)了解物業(yè)的建筑和裝修質(zhì)

  查看全文↓ 2014-04-15 10:49:24
• 147****0669

  一切按照合同文本流程辦事，合同上的違約是多少就要賠多少。

  查看全文↓ 2014-04-15 09:15:39
• 138****6874

  你好由于你的月收入在3500.月供在1600的樣子比較合適,**你需要提高點(diǎn)貸款金額少點(diǎn)才行。

  查看全文↓ 2014-04-14 17:35:51
• 138****8570

  如果你要買的房子有貸款的話必須先還清貸款才能過戶。一般公積金貸款不會很多的，你的**應(yīng)該能幫他償還掉這部分公積金貸款，同時你再申請你自己的公積金貸款。貸款是不能劃轉(zhuǎn)的。

  查看全文↓ 2014-04-14 09:28:52
• 144****0563

  如果你要用公積金貸款。第一步，你要先去公積金管理中心去查你能貸款多少錢能貸款多少年。這個不是由你個人來決定的。然后再根據(jù)你在公積金管理中心查詢的情況來決定自己是否能進(jìn)行公積金貸款。如果不行的話，只能選擇商業(yè)貸款。月供2800元，如果按公積金貸款年利率4.9%算，可貸款額為42.7萬。如果按商業(yè)貸款年利率7.05%算，可貸款額為35.9萬。（總房價=貸款額 **款）

  查看全文↓ 2014-04-13 10:10:07
• 142****8049

  總房款120萬，**30%=36萬，貸款總額=84萬 貸款年限20年
  1、以首套下浮10%計算：
  等額本息為6076.32元/月 等額本金首月還款額為7784元，逐月遞減17,.85元
  
  2、以2套上浮10%計算：
  等額本息為6756,.71元/月 等額本金首月還款額為8736元，逐月遞減21.82元
  
  建議
  1、貸款年數(shù)增長至30年，等額本金還款法能承受前期還款金額的，則優(yōu)先選之（總利息少，前期還款額中本金所占比例較高，適合提前還款）
  2、若就打算長期貸款，慢慢還的，可考慮等額本息法。

  查看全文↓ 2014-04-13 09:12:11
• 134****7304

  90平米以下**20%,90平米以上**30%,**要付現(xiàn)金.貸款扣款看你的還款能力.你每個月能有多少結(jié)余用于還貸. 辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序：
  （一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實(shí)提供有關(guān)資料。
  （二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險。
  （三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù)
  特別提醒：購房時，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計2500元），余額12500元可一次性償還住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因為商業(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率?！皼_還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對客戶提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時，借款人應(yīng)及時將足額款項注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。
  如果客戶購買個人住房時申請的是商業(yè)性貸款，如：個人住房按揭貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人再交易住房貸款。當(dāng)時購房因各種原因沒有申請到“公積金”貸款，而現(xiàn)在個人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿足公積金申請購房貸款的條件，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。
  申請銀行個人住房貸款工作流程：
  （一）買方要與開發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》。
  （二）支付30％以上的房款。
  （三）去房管部門辦理預(yù)售登記。
  （四）辦完預(yù)售登記后，買方持契約正本，填寫借款申請及借款合同。
  兩種還貸方式利息天壤之別
  一般的購房人只知道貸款必須償還利息，可是，采用不同的還貸方法，利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的，利息差額可以達(dá)到10萬元之巨！至于這個，不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大，在此摘錄一篇供您參閱。
  市民劉先生上個月剛買了新房，并辦完了住房貸款手續(xù)，每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后，劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同，但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元！原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前，劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。
  “在簽合同的時候，銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同，密密麻麻的，然后幫你一會翻到這里、一會翻到那里，指著一些空白的地方，讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可，根本沒有提及還有另外一種還款方法。”
  簽下這份貸款合同后，劉先生自己測算了一下，利息總額高達(dá)17.6萬多元。要不是親戚提醒，劉先生還以為貸款就是這樣辦的，又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細(xì)翻了好幾遍，發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇，但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法，根本就沒有自己考慮的余地。他請朋友算了一下，如果套用另外一種還款方法，那么自己30萬元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬元，比現(xiàn)在要少2.49萬元。
  銀行普遍主薦“等額法”
  為了探明究竟，連日來，記者也以購房人的身份對南京多家銀行進(jìn)行了暗訪。
  在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市，記者表示準(zhǔn)備購買一處總價為80萬元的商品房，**30%，公積金貸款12萬元，余下的44萬元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款，30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法)，通過測算，“月還款額”一項顯示為2372.78元；
  記者隨之詢問有無其他的還款方式，該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個月的還款額都不同，從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
  究竟選擇哪一種方法呢？以下是記者和該工作人員的一段對話：
  “兩種還貸方法哪一種更合算呢？”
  “總的說來第二種遞減法少付點(diǎn)錢，但是一般人都不會等到30年才還清的，如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少，但是一開始壓力太大了。”
  “哪一種更方便呢？”
  “當(dāng)然是第一種等額法方便，每個月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數(shù)都不同，算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法?！?
  隨后，記者繼續(xù)以購房人的身份電話咨詢了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行，大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主，有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員**終也承認(rèn)應(yīng)該按照個人的不同情況選擇還款方式，但是從其話語中，可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。
  銀行傾向性在于息差
  導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢？一位從事金融行業(yè)多年的人士一語道破：“關(guān)鍵在于息差?！?
  “兩種方法的利息差距大著哪！”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計算，得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業(yè)性貸款，等額法的利息總額為41.4萬多元，而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多！
  該人士稱，同樣一筆貸款業(yè)務(wù)，對于“吃利息飯”的銀行來說，當(dāng)然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣，一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品，怎么會推薦價格低、利潤低的商品呢？
  至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由，記者發(fā)現(xiàn)，使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個月的還款額都不同，但是具體數(shù)額并不需要人力測算，銀行的計算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個月還款數(shù)據(jù)的表格，購房人只需遵照交錢就行了。
  而另外一個“遞減法開始還款壓力大”的解釋，記者通過業(yè)內(nèi)人士測算發(fā)現(xiàn)，雖然遞減法開頭的還款額度的確較高，為3000元左右，但是相對于等額法2372元來說，也就高出620元左右，且持續(xù)時間也只有一年零兩個月。大多數(shù)時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購房人都能承受，何況，這樣“省下來”的利息高達(dá)11多萬元，值得大多數(shù)購房人重新考慮。
  銀行稱沒占到便宜
  昨日，建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱，兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少，而實(shí)際上兩者的計算原理是一回事。
  “不存在銀行占便宜。首先，兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的，而是央行規(guī)定的?！苯ㄐ薪K省分行房地產(chǎn)信貸處處長叢華昌介紹說，1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計算原理是一樣的。
  “簡單地看，兩者利息是相差一定額度，但是對于銀行來說，并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息，因為這兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價值來計算的?！?
  據(jù)叢處長解釋，造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因，在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法，由于顧客一開始就多還本金，所以越往后所占銀行本金越少，因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同，開始還的貸款本金較少，占用銀行資金相對也較多，所以利息也會相應(yīng)增加。
  針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀，昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前，將加強(qiáng)告知義務(wù)。
  “可能我們的部分柜面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事，老百姓也習(xí)慣于這種還款方式，所以就沒有對遞減法進(jìn)行解釋和宣傳，客戶來了就照老辦法給辦了。”
  一些銀行表示，今后在辦理住房貸款前，“要將話說在前面”，讓客戶自主選擇。
  消協(xié)稱購房人有知情權(quán)
  南京市消費(fèi)者協(xié)會秘書長孫建和在剖析上述現(xiàn)象時說，貸款購房也是一種消費(fèi)行為，消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營者，有義務(wù)在服務(wù)場所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容，即兩種不同的還款方式。另外，還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處，以及各自的利弊，否則，就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利。
  我國《消法》第八條、第九條規(guī)定，“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式，自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務(wù)”；“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！?
  孫建和認(rèn)為，如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下，擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式，那么就違法了《消法》的上述規(guī)定，對消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害。
  原因在雙方信息不對稱
  貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法，這是中國人民銀行的明文規(guī)定。然而，為何到了實(shí)際操作中，一種方式深受青睞，而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢？導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么？
  受訪的多位專家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出，購房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對稱，是首要原因。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件；而購房人由于信息缺乏，必然處于弱勢。
  錢蘇平律師說，消費(fèi)者畢竟不是銀行家，人民銀行的規(guī)定也只是面對銀行而設(shè)的，普通人無從得知，所以在選擇購房貸款時，往往是銀行說什么就是什么，具有一定的盲從心理。
  陳廣華律師也認(rèn)為，在貸款購房過程中，銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息，而且有充分的理由和條件對消費(fèi)者購房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平)
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  兩種還貸方式比較
  1、計算方法不同。
  等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
  等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，
  2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”；
  3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣?！氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達(dá)90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例**高時也就各占50%左右。
  4、還款前后期的壓力不一樣。因為“本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；“本金還款法”每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，后期的壓力要比前期輕得多。

  查看全文↓ 2014-04-12 21:30:33
• 157****3053

  我按照理想狀態(tài)給你算哈,如果你月收入3500左右,那么你一人只能夠買1700左右月供的房子,按貸款30年計算。
  那么你貸款在25萬,**10萬左右哈。房子總價就是35萬左右,100㎡,那么單價在3500左右哈。成都周圍這樣的單價還是比較老火哈。

  查看全文↓ 2014-04-12 11:53:37
• 154****4814

  會有個賠付的不過不會很多

  查看全文↓ 2014-04-12 11:20:27

相關(guān)問題

• 問 北海公積金貸款**是多少 **高貸款的金額是多少
  答

  目前，北海市住房公積金貸款**比例為20%，**高貸款額可達(dá)到40萬元。想要了解詳細(xì)信息，快看看詳細(xì)規(guī)定。 早在2015年3月30日，央行、住建部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》。通知其中規(guī)定：進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金對合理住房消費(fèi)的支持作用。繳存職工家庭使用住房公積金委托貸款購買首套普通自住房，**低**款比例為20%；對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住房，**低**款比例為30%。 **快實(shí)施此項新政的是廣西區(qū)直公積金中心，從4月24日起執(zhí)行貸款新政：首套房不論多大，**都是20%。4月30日，北海市也開始執(zhí)行這項政策。 2015年8月10日，北海市住房公積金管理中心發(fā)布通告，住房公積金貸款**高額度調(diào)至40萬元。具體規(guī)定如下： 根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加大住房公積金支持住房消費(fèi)力度的通知》（桂建金管〔2015〕24號）、《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部 財政部 人民銀行關(guān)于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》（建金〔2015〕19號）精神，從7月30日起，《北海市進(jìn)一步加大住房公積金支持住房消費(fèi)力度實(shí)施辦法》及《北海市提取住房公積金支付房租實(shí)施辦法》正式施行。 此后，繳存職工購置自有產(chǎn)權(quán)住房的，可按要求提取住房公積金支付購房款及裝修費(fèi)用；住房公積金貸款**高額度調(diào)至40萬元；繳存職工家庭可申請兩次住房公積金個人住房貸款。另外，職工連續(xù)足額繳存住房公積金3個月，本人及配偶在本市無自有住房且租賃住房的，可申請?zhí)崛∽》抗e金支付租賃一套住房的房租。 購置自有產(chǎn)權(quán)住房提取公積金及申請住房公積金貸款的辦理流程不變，職工可直接向公積金中心業(yè)務(wù)柜臺申請辦理。 租房提取的申請人需要提供的證明資料及復(fù)印件有： 1、住房公積金提取申請書（只提供原件）； 2、本人身份證明； 3、租住公共租賃住房（含廉租房）的，提供公共租賃住房管理部門的房屋租賃合同和租金繳納證明； 4、租住商品住房的，提供房地產(chǎn)管理部門出具的本人及配偶名下無房產(chǎn)證明（單身職工需提供戶籍所在地婚姻登記機(jī)構(gòu)一年內(nèi)出具的無婚姻登記記錄證明）、租房合同、租金支付憑證； 5、按規(guī)定提取配偶住房公積金的，還應(yīng)提供配偶身份證明、婚姻證明； 6、住房公積金管理中心要求提供的其他證明材料。 申請流程： 1、租房提取申請人持證明資料及經(jīng)單位審核的《住房公積金提取申請書》，向住房公積金管理中心申請； 2、住房公積金管理中心當(dāng)場預(yù)受理并對提交的證明資料進(jìn)行審核，同時提取申請人授權(quán)住房公積金管理中心向房地產(chǎn)管理部門查詢本人及配偶當(dāng)前是否擁有自有住房； 3、住房公積金管理中心收到房地產(chǎn)管理部門反饋的查詢情況，在三個工作日內(nèi)辦理提取手續(xù)； 4、需對申請資料進(jìn)一步核查的，住房公積金管理中心自收到房地產(chǎn)管理部門反饋的查詢情況之日起三個工作日內(nèi)，作出是否準(zhǔn)予提取的決定。 不符合提取條件的，將申請資料退回提取申請人，并告知不予提取的原因。 住房公積金新政對進(jìn)一步支持住房消費(fèi)，規(guī)范租賃住房提取住房公積金行為有積極作用，有利于充分發(fā)揮住房公積金制度保障功能，提高我市職工居住水平，維護(hù)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。 考慮到新政操作的不同，市住房公積金管理中心同時告知：如果需要了解政策詳情，歡迎咨詢其信貸管理科。聯(lián)系電話：3087051，3087053。

• 問 公積金貸款**金額是多少??？
  答

  **低**款為30%具體能公積金貸款多少，還需要看你們當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)計算，和你本身的公積金月繳納多少、工資標(biāo)準(zhǔn)、年齡和當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)來計算的

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• 問 商鋪的價位是多少
  答

  售樓處免費(fèi)咨詢電話：400-763-8577轉(zhuǎn)033249

  全部3個回答>
• 問 ??房子按揭總金額是多少怎么算呢？怎么計算的呢？
  答

  不同銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品不同規(guī)定不同，有的是把本金歸為提前還本，這個有**低起還點(diǎn)，比如10000或其他，還有就是你一次性提前還本，那就是提前還清貸款了。也有銀行要求你提前歸還貸款要加收違約金，這就看合同中是否有約定了。

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• 問 貴陽住房公積金貸款金額是多少？
  答

  建議去公積金中心網(wǎng)站上看看 www.guiyanggongjijin.com

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