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• 142****2934

  銀行有權(quán)根據(jù)貸款人的申請(qǐng)情況確定貸款人的還款方式，若實(shí)在無(wú)力承擔(dān)還貸壓力，可跟銀行協(xié)商延長(zhǎng)還貸年限。
  
  房貸辦理流程如下：
  
  選擇房產(chǎn)
  
  購(gòu)房者得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開(kāi)發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得；
  
  辦理按揭貸款申請(qǐng)。購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定；
  
  簽訂購(gòu)房合同。銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書(shū)；
  
  購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷(xiāo)售合同》；
  
  簽訂樓宇按揭合同。購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)；
  
  辦理抵押登記、保險(xiǎn)。購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；
  
  開(kāi)立專門(mén)還款賬戶。購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專門(mén)還款賬戶，并簽訂授權(quán)書(shū)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)；
  
  辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開(kāi)設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款

  查看全文↓ 2019-03-03 17:31:49
• 153****9211

  等額本息還款方式可以改成等額本金還款。但是不建議去做。原因是：
  
  1、等額本息還貸方式每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增；等額本金還貸方式還款金額遞減，月還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減。 如果等額本息還款方式改成等額本金還款，對(duì)還款利益是會(huì)有折損的。
  
  2、銀行在正常還款過(guò)程中是不允許更改還款方式的，只有在提前還款后才可以重新選擇新的還款方式。
  
  等額本息每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較多；這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，同時(shí)它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)，對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢(qián)生錢(qián)”的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是**好的選擇。
  
  等額本金又叫遞減還款法，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。此種還款模式支出的總和相對(duì)于等額本息利息可能有所減少，但剛開(kāi)始時(shí)還款壓力較大。如果用于房貸，此種方法比較適合工作正處于高峰階段的人，或者是即將退休的人。
  
  

  查看全文↓ 2019-03-03 17:31:44
• 148****6815

  買(mǎi)房很開(kāi)心，買(mǎi)房很憂愁。開(kāi)心的是終于有一套屬于自己的房子了，憂愁的是從此背上了大山一樣沉重的債務(wù)。
  買(mǎi)房是人生中的大事，所以需要慎而又慎。買(mǎi)房又免不了與銀行打交道，當(dāng)然如果你是富豪就請(qǐng)繞過(guò)。
  
  大部分人，尤其是年輕人買(mǎi)房都需要按揭貸款。其實(shí)，很多銀行不會(huì)來(lái)問(wèn)你：你選擇何種還款方式？他們會(huì)默默地“幫”你在“等額本息”的選項(xiàng)上打勾。
  
  小麥的頂頭上司，即老板很多年前買(mǎi)了幾套房，他告訴我，到**后提前還款時(shí)，發(fā)現(xiàn)多還了很多錢(qián)。
  
  哎，城市套路深，但還得在城市里老實(shí)呆著；銀行套路深，但還是得抱銀行大腿。
  
  本文就專門(mén)為你講述在銀行按揭貸款時(shí)，關(guān)于還款方式方面，等額本息和等額本金的那些道道。
  
  
  
  
  NO.1｜壹
  
  等額本息和等額本金的直觀差別
  
  等額本息：還款金額每月是固定金額，其中包含了每月應(yīng)償還的本金和利息；
  
  等額本金：每月還款金額有多到少，逐月遞減。但每月償還本金是固定的，另外再加上每月遞減的利息。
  
  
  
  
  
  等額本息和等額本金優(yōu)劣勢(shì)：在同等條件下，等額本金方式所償還的總利息要比等額本息少，這個(gè)是等額本金的優(yōu)點(diǎn)。
  
  但等額本金在開(kāi)始幾年的月供金額要比等額本息高，所以在剛開(kāi)始還款的時(shí)候資金壓力大些，這個(gè)是等額本金的缺點(diǎn)。
  如果提前還款，在3年之內(nèi)如果你就把錢(qián)還清了，兩種方式**終的利息總額沒(méi)什么差距。如果需要多幾年才能還清，那么等額本金方式比較劃算。
  
  NO.2｜貳
  
  為了讓大家能夠更直觀地了解等額本息和等額本金的區(qū)別和優(yōu)劣勢(shì)，下面以借款100萬(wàn)，借款期限30年（360期），基準(zhǔn)利率4.9%為例，分別計(jì)算這兩種還款方式情況下的結(jié)果。
  
  1、等額本息
  
  計(jì)算公式：每月還款金額= [貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]
  
  
  
  （注：限于篇幅，只列出前十期和后十期）
  
  累計(jì)支付利息：910616.19元
  
  累計(jì)還款總額：1910616.19元
  
  2、等額本金
  
  計(jì)算公式：每月還本付息金額=每月本金+每月利息=（本金/還款月數(shù)）+（本金-累計(jì)已還本金）×月利率
  
  
  
  累計(jì)支付利息：737041.67元
  
  累計(jì)還款總額：1737041.67元
  
  3、從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，等額本金比等額本息少還了173574.52元。這僅僅是因?yàn)椴煌倪€款方式，就造成了這么巨大的差額。
  
  實(shí)際上，我們購(gòu)買(mǎi)房子，尤其是一線城市和杭州這樣的城市，向銀行按揭借款何止是百萬(wàn)？目前的利率又何止是基準(zhǔn)利率？
  
  4、同樣的貸款金額，同樣的貸款期限，還款方式不同，**終的結(jié)果會(huì)差很多。100萬(wàn)，30年的按揭貸款，等額本息與等額本金還款方式竟相差近17.35萬(wàn)余元。這個(gè)數(shù)字，不吃不喝需要工作多久才能掙回來(lái)？
  
  NO.3｜叁
  
  銀行的精細(xì)算盤(pán)
  
  粗一看，作為購(gòu)房人，覺(jué)得銀行搞這么復(fù)雜的計(jì)算公式，不是給自己挖坑嗎？按照我們?nèi)粘?*簡(jiǎn)單的計(jì)算利息方式：利息=本金*利率，這樣不就OK了嗎？
  
  實(shí)際上，銀行不但不給自己找麻煩，這還是一個(gè)精細(xì)算盤(pán)。
  
  首先，從風(fēng)控角度，因?yàn)橘?gòu)房人按揭時(shí)間很長(zhǎng)，往往10年、20年甚至30年。在這么漫長(zhǎng)的時(shí)間里，難保借款人會(huì)發(fā)生不利于資金償還的安全問(wèn)題。所以，銀行要求借款人必須每月償還本息，風(fēng)險(xiǎn)隨著借款人每月的還款，而逐步釋放。
  
  其次，采用等額本息或等額本金的還款方式，實(shí)際的利率比字面上的利率要高的多。
  
  還是以上面的案例來(lái)說(shuō)明。
  
  假如采取到期一次性償還本息的償還方式，那么應(yīng)該支付的利息是：
  
  10萬(wàn)*4.9%=4900元
  
  采取等額本金的還款方式，因?yàn)槊總€(gè)月都在還款，實(shí)際上借款人對(duì)資金的使用時(shí)間相當(dāng)于約定時(shí)間的一半或資金量的一半。
  
  所以，等額本息的實(shí)際年化利率是：2673.99元/10萬(wàn)元*2=5.35%。
  
  可以看出來(lái)，采取等額本息或等額本金的還款方式，實(shí)際年化利率顯著高于到期一次性償還本息的方式。
  
  現(xiàn)在我們僅是以一年期借款期限作為案例，假如借款期限是10年、20年甚至30年，那么這得利息的差別會(huì)更明顯。

  查看全文↓ 2019-03-03 17:31:40

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 銀行等額本息貸款可以嗎? 等額本息的貸款可以改成等額本金的嗎？
  答

  按道理是可以選擇的，但是一般情況下，銀行都已經(jīng)給規(guī)定好了，大家貸款都一樣，獲利的是銀行，條款都是銀行規(guī)定好的，沒(méi)得選擇。至于等額本金還是等額本息基本沒(méi)有什么區(qū)別，只是根據(jù)你收入的情況，來(lái)定。等額本息法的特點(diǎn)是：每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過(guò)半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長(zhǎng)，利息相差越大。但由于該方式還款額每月相同，適宜家庭的開(kāi)支計(jì)劃，特別是年青人，可以采用用本息法，因?yàn)殡S著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加。 等額本金法的特點(diǎn)是：每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分（等額本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一個(gè)月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額**多 ，爾后逐月減少，越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時(shí)間還款額較高，適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，年齡大的可采用本金法，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。

  全部3個(gè)回答>
• 問(wèn) 等額本息改等額本金怎么操作？ 等額本息的貸款可以改成等額本金嗎？
  答

  　1、按揭貸款還款過(guò)程中，能否更改還款方式，這是各銀行自行要求的，不同銀行情況有所不同?！　?、可以先查看貸款合同，看是否有相關(guān)的約定，以貸款合同約定為準(zhǔn)?！　?、如果沒(méi)有關(guān)于是否能更改還款方式的約定，就請(qǐng)咨詢貸款的銀行?！　?、一些銀行在正常還款過(guò)程中是不允許更改還款方式的，但部分提前還款后可以重新選擇新的還款方式?！　?、具體情況以各銀行要求為準(zhǔn)。

  全部4個(gè)回答>
• 問(wèn) ??公積金貸款可以等額本金嗎？等額本息可以更改成等額本金嗎？
  答

  一般是不可以的。根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息；委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書(shū)》，并辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金：提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息；提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。

  全部4個(gè)回答>
• 問(wèn) 等額本息可以改成等額本金嗎？
  答

  我買(mǎi)房時(shí)也遇到過(guò)類(lèi)似的問(wèn)題。等額本息和等額本金各有利弊，關(guān)鍵看個(gè)人情況。如果你收入穩(wěn)定，不想每月還款額有變化，可以選擇等額本息；如果你收入較高，希望盡快還清貸款，減少利息支出，可以選擇等額本金。我當(dāng)時(shí)選擇了等額本息，感覺(jué)壓力小一些。不過(guò)，如果你確實(shí)想改，可以和銀行協(xié)商，看是否可行。

  全部4個(gè)回答>
• 問(wèn) 貸款等額本息能改成等額本金嗎
  答

  是可以的，只需要將貸款協(xié)議中的還款方式由等額本息改為等額本金即可。但是，借款人和貸款機(jī)構(gòu)在協(xié)商時(shí)，要考慮到貸款期限、利率等因素，以及借款人的償還能力，以確保借款人能夠按時(shí)償還貸款。

  全部2個(gè)回答>