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• 151****1134

  般等額本息、等額本金等 目前數(shù)銀行普遍提供款式主要幾種 　　()等額本息款目前普遍銀行推薦款式借款每月相等金額償貸款本息即貸款本金總額與利息總額相加平均攤款期限每月 　　采用種款式每月相同數(shù)額操作便每月承擔(dān)相同款項便安排收支種款式適合收入穩(wěn)定借款缺點由于利息隨本金數(shù)額歸減少銀行資金占用間款總利息相較高 　　
  (二)等額本金款目前銀行較普遍款式借款本金攤每月內(nèi)同付清交易至本款間利息種款式總利息支較低前期支付本金利息較款負(fù)擔(dān)逐月遞減 種貸式適合目前收入較高已經(jīng)預(yù)計收入減少群 　　
  (三)性本付息銀行種款式規(guī)定貸款期限(含)實行期本付息利隨本清選擇種款式銀行審批更嚴(yán)格般額短期貸款放種款式操作簡單適用性強 　　
  (四)按期付息本借款通銀行協(xié)商貸款本金利息歸制訂同款間單位即自主決定按月、季度或等間間隔款實際借款按照同財務(wù)狀況每月要錢湊幾月起所銀行都種貸式式適用于收入穩(wěn)定群

  查看全文↓ 2019-03-05 09:53:35
• 138****5544

  個人信用貸款是銀行或其它金融機構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。那個人信用貸款怎么貸？ 個人信用貸款依不同銀行有不同的準(zhǔn)入門檻。 一般申請信用貸款前，銀行會就客戶的個人條件進行評定打分，比如年齡、學(xué)歷、婚姻、收入狀況等等。舉個例子，碩士研究生的分?jǐn)?shù)會比本科生稍高，已婚人士的分?jǐn)?shù)會比未婚者稍高，等等。綜合出**后一個總的得分，再跟據(jù)實際調(diào)查情況決定是否貸款以及貸款額度。放款前需簽定合同，根據(jù)貸款目的的不同會要求客戶是否在該行開立存款帳戶。收費標(biāo)準(zhǔn)各個銀行各不相同，但都在國家規(guī)定的范圍內(nèi)浮動。

  查看全文↓ 2019-03-05 09:53:32
• 131****4164

  
  一、何為還款能力
  
  
  借款人的還款能力是一筆借款能按期償還的客觀因素。就還款能力而言，以企業(yè)借款人為例，企業(yè)還款能力可分為兩類，償還短期債務(wù)的能力和償還長期債務(wù)的能力。企業(yè)還款能力是衡量企業(yè)財務(wù)狀況和經(jīng)營能力的重要標(biāo)志，企業(yè)有無支付現(xiàn)金的能力和償還債務(wù)的能力，是企業(yè)能否生存和健康發(fā)展的關(guān)鍵，企業(yè)還款能力分析是企業(yè)財務(wù)分析的重要組成部分，企業(yè)的還款能力可以通過一些關(guān)鍵的財務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)出來，比如流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)、銷售增長率、總資產(chǎn)增長率、凈利潤增長率等，通過這些可以量化的指標(biāo)我們可以對借款企業(yè)的還款能力有一個準(zhǔn)確的判斷。
  
  
  
  借款人要償還債務(wù)需要現(xiàn)金流，從還款來源的角度，還款來源可以分為第一還款來源和第二還款來源，但對于什么是第一還款來源什么是第二還款來源目前并無權(quán)威的界定，一般來說，所謂第一還款來源是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動或其他相關(guān)活動產(chǎn)生的直接用于歸還借款的現(xiàn)金流量總稱，它是借款人的預(yù)期償債能力，因此要了解借款人未來償債能力必須對借款人現(xiàn)實的情況做全面細(xì)致的調(diào)查，要對企業(yè)的財務(wù)狀況進行分析并作出預(yù)測。第二還款來源是指當(dāng)借款人無法償還貸款時，通過處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或者對擔(dān)保人進行追索所得到的款項。
  
  
  
  
  
  
  
  
  需要注意的是，借款人的第一還款來源既可能來自于借款人經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流，也可能來自于借款人投資活動或籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流。第一還款來源和第二還款來源的區(qū)別在于現(xiàn)金流的來源是來自于借款人主動償債還是被動償債。一般我們可以認(rèn)為，只要是借款人主動償債，不管其償債資金是來自于經(jīng)營活動還是來自于投資活動或籌資活動，都應(yīng)當(dāng)歸為第一還款來源。例如，借款人的股東追加的投資、轉(zhuǎn)讓對外投資、對外借款、主動處置資產(chǎn)等獲得的現(xiàn)金流都屬于第一還款來源，但是，一般來說，經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流是**基本的還款來源，也是**可靠的還款來源。當(dāng)信貸機構(gòu)決定是否同意發(fā)放一筆貸款時，信貸機構(gòu)**應(yīng)該關(guān)心的一個問題就是，借款人拿什么錢來還我們？信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注借款人的經(jīng)營收入，也即借款人經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流是否能夠覆蓋債務(wù)，如果經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流不足以覆蓋債務(wù)，要想借款人還錢借款人就只能對外籌資或變賣資產(chǎn)了。因此，信貸機構(gòu)除要關(guān)注借款人經(jīng)營收入外，還要對借款人的再融資能力以及資產(chǎn)變現(xiàn)能力進行評估。
  
  
  
  如果還款資金不是借款人自愿支付，而是基于法律上或擔(dān)保法上的義務(wù)，通過處置借款人財產(chǎn)、抵押物、質(zhì)押物或者對擔(dān)保人進行追索所產(chǎn)生的現(xiàn)金流均屬于第二還款來源。需要注意的是，如果借款人沒有主動還款，通過法院等機構(gòu)處置其財產(chǎn)獲得的現(xiàn)金流也應(yīng)當(dāng)屬于第二還款來源。就小微企業(yè)信貸而言，信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視借款人的第一還款來源、現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營的能力。
  
  
  
  這里需要注意，我們對借款人的評估是對其未來的還款意愿和還款能力的評估，而借款人的財務(wù)狀況僅是對借款人歷史經(jīng)營情況的記錄，是其歷史經(jīng)營能力的反映。信貸機構(gòu)在對借款人進行調(diào)查時，除需要對借款人進行財務(wù)分析外，還需要調(diào)查了解借款人的經(jīng)營管理能力，借款人的經(jīng)營管理能力決定了企業(yè)能否按照預(yù)期正常經(jīng)營下去。
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  二、何為還款意愿
  
  
  就還款意愿而言，一般是指借款人向出借人還款的意念和想法。在傳統(tǒng)信貸理論中，對于還款意愿的評估還僅僅停留在對借款人道德及以往信用記錄的考量上，而忽略了借款人違約成本對還款意愿的影響。筆者經(jīng)過研究后認(rèn)為，借款人的還款意愿可以分為兩類，主動的還款意愿和被動的還款意愿，其中，主動的還款意愿取決于借款人的人品和道德，被動的還款意愿取決于借款人的違約成本，對借款人違約成本的評估是信用分析的一個關(guān)鍵。關(guān)于對借款人人品和違約成本的評估，在本書后面章節(jié)還會有詳細(xì)論述，這里不再贅述。（《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程與法律實務(wù)》點擊紅色書名可查看詳細(xì)購買信息）
  
  
  
  
  三、違約成本和違約率
  
  
  古典經(jīng)濟學(xué)中的一個基本理論就是關(guān)于理性人的假設(shè)，所謂的“理性人”假設(shè)是對在經(jīng)濟社會中從事經(jīng)濟活動的所有人的基本特征的一個一般性的抽象。這個被抽象出來的基本特征就是：每一個從事經(jīng)濟活動的人都是利己的，也可以說，每一個從事經(jīng)濟活動的人所采取的經(jīng)濟行為都是力圖以自己的**小經(jīng)濟代價去獲得自己的**大經(jīng)濟利益。西方經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為，在任何經(jīng)濟活動中，只有這樣的人才是“合乎理性的人”，否則，就是非理性的人。信貸關(guān)系中的借款人也是這樣，當(dāng)借款人發(fā)現(xiàn)違約成本較低，特別是違約成本的總成本遠(yuǎn)小于其貸款金額時，其就會選擇違約。反之，當(dāng)違約總成本大于貸款金額時，就可能不會選擇違約。而信貸機構(gòu)對借款人還款意愿和還款能力的評估，究其本質(zhì)，也是對借款人未來違約可能性的一種評估。在進行貸前調(diào)查時，判斷借款人的違約成本是重要的調(diào)查內(nèi)容。一般來說，在進行信貸決策時，借款人的違約成本越高，則未來還款的意愿會越強，違約率會更低，通過增加擔(dān)保等方法提升借款人的違約成本是降低違約率的關(guān)鍵。
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  四、對未來的評估
  
  
  借款人能不能按時還錢，需要到還款的時候才能知道，就信貸業(yè)務(wù)而言，由于有授信期限這一要素的存在，信貸機構(gòu)對借款人的評估實際上是對借款人“未來的”還款意愿和還款能力的評估。但一旦涉及到對 “未來”的評估，其實質(zhì)上是一種“預(yù)測”，既然是一種預(yù)測，那預(yù)測因受到一些主觀和客觀因素的影響就可能不準(zhǔn)確。
  
  
  
  信貸從本質(zhì)上是偏保守的，在這個急劇變化的時代，相對于過去，變化變得更快更猛烈，世界在變、宏觀經(jīng)濟在變、政策在變、市場在變、借款人在變，現(xiàn)在世界變化的速度超乎想象，這些變化無形中加大了“預(yù)測”的難度，很多企業(yè)無法適應(yīng)這些變化，逐漸的被市場所淘汰。
  
  
  
  
  
  
  
  近十年來，很多大家耳熟能詳、盛極一時的公司或衰落、或破產(chǎn)，比如摩托羅拉、柯達(dá)、愛立信、諾基亞、中國鋁業(yè)等，這些公司以公眾難以想像的方式迅速走下神壇，甚至走向崩潰，失敗的原因有很多種，但其中有一個共同點，失敗公司往往由于在頂峰時期在戰(zhàn)略上的驕縱和傲慢，從根本上忽略了時代的變遷和客戶的需求。
  
  
  
  面對變化，每一個人的認(rèn)知能力都是有局限性的，從預(yù)測的角度來說，再好的信貸機構(gòu)也不能保證一筆逾期都沒有，信貸機構(gòu)只要把預(yù)測的準(zhǔn)確率控制在一個合理的范圍內(nèi)就是一家成功的信貸機構(gòu)。在實際業(yè)務(wù)中，信貸機構(gòu)為了提高預(yù)測的準(zhǔn)確性，需要調(diào)查了解借款人的相關(guān)信息，并對借款人的相關(guān)信息進行分析和評估，在分析和評估的基礎(chǔ)上做出貸或不貸，以及如何貸的決定。
  
  

  查看全文↓ 2019-03-05 09:53:22

相關(guān)問題

• 問 個人信用貸款還款方式是什么? 工行的個人貸款等額本金還款方式是什么意思？
  答

  目前貸款購房主要有以下幾種：1、住房公積金貸款；2、個人住房商業(yè)性貸款；3、個人住房組合貸款。1、住房公積金貸款：對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān) 手續(xù)時收費減半。2、個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。3、個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，**高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。個人住房委托貸款（公積金貸款）**劃算，個人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)**重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進行一下比較：假設(shè)某購房者夫婦二人欲購買一總價50萬元的住房，以自有資金支付**款30％，即15萬元，其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數(shù)目。如此看來，自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款，但是不行，這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元，就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款，但因為政策性貸款**高限額只有30萬元

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• 問 個人信用貸款怎么貸? 個人信用貸款可以申請多少年
  答

  申請人條件所要具備的條件：1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源（月工資性收入須在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力；2、借款人所在單位必須是由銀行認(rèn)可的并與銀行有良好合作關(guān)系的行政及企業(yè)、事業(yè)單位且需由銀行代發(fā)工資；3、 遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良記錄；4.、在中國工商銀行開立個人結(jié)算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶中扣收貸款本息；申請材料要求：身份證明、婚姻證明、收入證明、用途證明

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• 問 個人信用貸款還款方式有哪些? 個人消費貸款怎么辦理
  答

  般等額本息、等額本金等 目前數(shù)銀行普遍提供款式主要幾種 　　()等額本息款目前普遍銀行推薦款式借款每月相等金額償貸款本息即貸款本金總額與利息總額相加平均攤款期限每月 　　采用種款式每月相同數(shù)額操作便每月承擔(dān)相同款項便安排收支種款式適合收入穩(wěn)定借款缺點由于利息隨本金數(shù)額歸減少銀行資金占用間款總利息相較高 　　(二)等額本金款目前銀行較普遍款式借款本金攤每月內(nèi)同付清交易至本款間利息種款式總利息支較低前期支付本金利息較款負(fù)擔(dān)逐月遞減 種貸式適合目前收入較高已經(jīng)預(yù)計收入減少群 　　(三)性本付息銀行種款式規(guī)定貸款期限(含)實行期本付息利隨本清選擇種款式銀行審批更嚴(yán)格般額短期貸款放種款式操作簡單適用性強 　　(四)按期付息本借款通銀行協(xié)商貸款本金利息歸制訂同款間單位即自主決定按月、季度或等間間隔款實際借款按照同財務(wù)狀況每月要錢湊幾月起所銀行都種貸式式適用于收入穩(wěn)定群

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• 問 個人信用貸款還款方式有哪些? 銀行還款方式有哪幾種
  答

  一般為等額本息、等額本金等目前，大多數(shù)銀行普遍提供的還款方式主要有以下幾種?！　?一)等額本息還款。這是目前**為普遍，也是銀行推薦的還款方式。借款人每月以相等的金額償還貸款本息，即把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中?！　〔捎眠@種還款方式，每月還相同的數(shù)額，操作方便，每月承擔(dān)相同的款項也方便安排收支。這種還款方式適合收入穩(wěn)定的借款人，它的缺點是由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時間長，還款總利息相對較高。

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• 問 個人信用貸款怎么貸? 在線等，個人信用貸款怎么貸？
  答

  農(nóng)行針對不同貸款用途，會有不同的貸款政策，具體可咨詢當(dāng)?shù)剞r(nóng)行。農(nóng)行目前針對小額消費貸款，有隨薪貸、網(wǎng)捷貸等業(yè)務(wù)。網(wǎng)捷貸是指農(nóng)業(yè)銀行向符合特定條件的農(nóng)業(yè)銀行個人客戶發(fā)放的，由客戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額消費貸款。“隨薪貸”是農(nóng)業(yè)銀行以信用方式向資信良好的個人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個人穩(wěn)定的薪資收入作為還款保障的、用于滿足消費需求的人民幣貸款。隨薪貸不得用于國家有關(guān)法律、法規(guī)及信貸政策禁止的用途。目前網(wǎng)捷貸可以通過個人網(wǎng)銀和掌上銀行申請（目前僅支持二代K寶客戶），自動審批，快速到賬。若持有農(nóng)行儲蓄卡，可登錄掌上銀行，點擊“全部→網(wǎng)捷貸→立即申請”，還可登錄個人網(wǎng)銀，點擊“貸款→網(wǎng)捷貸→立即申請”進入申請頁面。**高貸款金額為30萬元，**低為3000元；客戶的具體額度將根據(jù)客戶在農(nóng)行的業(yè)務(wù)情況進行核定。網(wǎng)捷貸貸款期限不超過一年，可以提前還款。網(wǎng)捷貸貸款對象：（一）我行未結(jié)清個人住房貸款的客戶（簡稱“房貸客戶”）。（二）按時繳納住房公積金的客戶（簡稱“公積金客戶”）。（三）按時繳納社會保險的客戶（簡稱“社?？蛻簟保＃ㄋ模┪倚写l(fā)工資客戶（簡稱“代發(fā)工資客戶”）。（五）其他符合我行條件，且持有我行借記卡的客戶（簡稱“借記卡客戶”）。

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