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• 152****8001

  **近看到很多“斷供”的新聞，甚至有很多是恐慌性的消息，什么擔(dān)心“斷供”會(huì)拖垮銀行，拖垮經(jīng)濟(jì)之流的不在少數(shù)。就“斷供”到底傷害了誰(shuí)，我倒是有些不同的看法。
  可以舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明。比如一套100W的房子，業(yè)主**三層，也就是30W，貸款70W?，F(xiàn)在房?jī)r(jià)跌了百分之四十，也就是現(xiàn)在房子只值60W。看看以下幾類主體會(huì)如何應(yīng)對(duì)：
  業(yè)主：損失**30W以及稅費(fèi)、大修基金、部分按揭款若干，以及自己的信譽(yù)度。
  銀行：放貸70W，房屋現(xiàn)在價(jià)值60W，拍賣評(píng)估價(jià)值算40W，損失30W，但是有開(kāi)發(fā)商作為連帶保證人，可以從開(kāi)發(fā)商處獲得賠償30W，以及業(yè)主的部分按揭款，應(yīng)該小有進(jìn)帳。
  開(kāi)發(fā)商：收入房款100W，賠付銀行30W，實(shí)收70W，我想開(kāi)發(fā)商還不至于賠本吧。
  從以上數(shù)據(jù)相信大家可以看出“斷供”到底傷害了誰(shuí)了吧，
  但是有一點(diǎn)要明確的是，大量低價(jià)的“斷供”房進(jìn)入市場(chǎng)，必定會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)極網(wǎng)絡(luò)上風(fēng)傳深圳的一些“住房負(fù)資產(chǎn)”人士主動(dòng)選擇“斷供”，即停止向銀行還款，以應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)下跌帶來(lái)的賬面損失。這種做法看上去是一種理性破產(chǎn)的行為，實(shí)際上并不理性也不劃算。住房抵押貸款在開(kāi)發(fā)商擔(dān)保期結(jié)束以后，主要涉及購(gòu)房者和銀行之間的借貸契約關(guān)系。有些人認(rèn)為，我斷供以后，銀行把我的房子收回就完事了，兩不相欠，大不了損失**款和已經(jīng)歸還的貸款。其實(shí)，按照法理，當(dāng)某人不按時(shí)向銀行歸還貸款本息，那么銀行可以將抵押物（這里是住房）拍賣以優(yōu)先受償，當(dāng)拍賣價(jià)款高于貸款余額，那么余款會(huì)返還給借款人，當(dāng)拍賣價(jià)款低于貸款余額時(shí)，銀行仍可以就差價(jià)部分向借款人追償。住房?jī)H僅是保證銀行債權(quán)的一種擔(dān)保品而已，債權(quán)并不依銀行獲得抵押品而滅失。
  
  一旦住房抵押貸款的借款人“斷供”，其影響將是非常深遠(yuǎn)的。其一，住房拍賣價(jià)款低于貸款余額時(shí)，借款人并不能保留自己的其他非住房資產(chǎn)，仍要以其他資產(chǎn)償還貸款，遠(yuǎn)沒(méi)有“兩不相欠”般的輕松；其二，借款人的信用將喪失殆盡，需要承擔(dān)巨大的信用成本，當(dāng)今社會(huì)一個(gè)人一旦“信用破產(chǎn)”，今后將無(wú)法在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，同時(shí)在其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中也會(huì)受到極大的限制，人們將不愿意與之發(fā)生交易，即受到“不能交易”的懲罰。其三，一旦“斷供”，借款人還要承擔(dān)巨大的訴訟成本，而這類訴訟中一定是借款人敗訴。
  
  不少人將房?jī)r(jià)下跌出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)遷怒于銀行，希望將損失轉(zhuǎn)嫁到銀行，其中的理由可謂極端荒謬，正像是一個(gè)人吃蘋果噎住而歸罪于賣給他蘋果的人一樣。在申請(qǐng)住房抵押貸款時(shí)，借款人是基于自己的決策、自己的利益、自己的預(yù)期而作出的，這種決策本身就包含著要承擔(dān)環(huán)境變化帶來(lái)的一切風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)時(shí)，只能歸咎于自己決策失誤而不能歸罪于他人。
  
  另外，在輿論中還有相當(dāng)一部分人對(duì)“毅然選擇‘?dāng)喙摺焙炔剩@種輿論和心態(tài)是社會(huì)的腐蝕劑，也是一些錯(cuò)誤觀念的反映，得了便宜歸功于個(gè)人決策英明，吃了虧便埋怨社會(huì)，缺乏承擔(dān)自身決策后果的責(zé)任感。一旦這種觀念“深入人心”，整個(gè)社會(huì)將陷入混亂和不道德的狀態(tài)，我認(rèn)為這也是中國(guó)傳統(tǒng)教育失敗的反映，是非觀念在于針對(duì)別人，對(duì)己則可以網(wǎng)開(kāi)一面，出了問(wèn)題首先想到的是如何找到別的責(zé)任人，而不去想想自身存在什么問(wèn)題。
  
  因此，主動(dòng)“斷供”的行為**終傷害的是購(gòu)房者和借款人自身，傷害的是整個(gè)社會(huì)。當(dāng)一個(gè)社會(huì)不能尊重契約自由、不愿意承擔(dān)契約責(zé)任時(shí)，那么整個(gè)社會(huì)的預(yù)期會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定，人們行為會(huì)短期化，對(duì)交易活動(dòng)失去信任，從而大大降低經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率，其長(zhǎng)遠(yuǎn)影響將是破壞性的。
  
  注：本文反對(duì)的是由于住房方面出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)而選擇主動(dòng)斷供的行為，也就是說(shuō)這類借款人還有其他資產(chǎn)可以用于還款，“斷供”僅僅是因?yàn)橘J款余額大于或等于住房當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)賬面負(fù)資產(chǎn)，對(duì)于由于失去收入來(lái)源被迫“斷供”者，則另當(dāng)別論。
  
  大的沖擊??！.

  查看全文↓ 2014-04-26 09:06:59
• 141****1908

  你好我是做地產(chǎn)的，像你在去年買的肯定是賺不到了，銀行是你斷供六個(gè)月他就有權(quán)把房子拍賣，但是銀行不會(huì)那么做因?yàn)楝F(xiàn)在拍賣你的房子都不好賣，所以斷供他也只能逼你供樓咯，你買房是做投資用的還是自己住的，自己住貴就貴咯，租出去吧，等好點(diǎn)再賣咯，有可能再跌，你就到地產(chǎn)放盤能賣就賣咯少賠就是賺了，像你這種情況賣的多了，賠是肯定的，想辦法怎么少賠吧，你斷供就賠了十幾萬(wàn)，賣出去或許少賠點(diǎn)，

  查看全文↓ 2014-04-25 09:06:08

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 請(qǐng)問(wèn)負(fù)資產(chǎn)大師，現(xiàn)在廣東的房?jī)r(jià)穩(wěn)定嗎？
  答

  房?jī)r(jià)跌了也好，拐了也好，觀望也好，怎么也比暴利好，泡沫好，次貸危機(jī)好。但是，我尊敬的張頤武教授似乎看法正相反。他說(shuō)：“大批已經(jīng)買了房的‘中等收入者’突然發(fā)現(xiàn)自己的房子急劇貶值了，要付的按揭遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)實(shí)的房?jī)r(jià)，于是可能出現(xiàn)心理和實(shí)際雙重的‘負(fù)資產(chǎn)’效應(yīng)，當(dāng)初實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的文化滿足感蕩然無(wú)存，代之以按揭的負(fù)擔(dān)與困攪。此時(shí)，這些已成為社會(huì)中堅(jiān)力量的‘中等收入者’就會(huì)感到失望和痛苦。他們的奮斗被否定，夢(mèng)想已幻滅。中國(guó)變革**重要的價(jià)值之一——‘成功’的努力將被否定。這會(huì)使中國(guó)發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿κ艿綋p害?！械仁杖胝摺谖幕⑿睦砗蛯?shí)際狀況中的困擾，必然對(duì)于社會(huì)的心理和安定產(chǎn)生重大影響。”(北京青年報(bào)7月13日) 因?yàn)榇笈蔀樯鐣?huì)中堅(jiān)力量的“中等收入者”已經(jīng)買了房，房?jī)r(jià)就不能下跌，特別不能急劇下跌，這是什么道理呢？張先生講了一篇可能出現(xiàn)心理和實(shí)際雙重的“負(fù)資產(chǎn)”效應(yīng)的大道理。 據(jù)我所知，只能漲價(jià)不能降價(jià)的東西，這個(gè)世界上還不多。貨幣作為一種商品的等價(jià)交換物，這三十年貶值了多少？新華社上周發(fā)表題為《房?jī)r(jià)一跌就喊“救市”，哪家的理？》時(shí)評(píng)說(shuō)，有的城市房?jī)r(jià)在兩年間像坐上了火箭，翻了兩番。在我看來(lái)，房?jī)r(jià)翻兩番，就意味著老百姓手中的貨幣貶值了兩番。憑什么只許人民幣貶值，不許房?jī)r(jià)下降呢？人民幣存在銀行里可以負(fù)利率，也是一種負(fù)資產(chǎn)嘛，且很多年了。憑什么房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商從銀行貸款、購(gòu)房人從銀行貸款，銀行從中吃利息，大家都是正資產(chǎn)，就是存款人是負(fù)資產(chǎn)呢？ 再者說(shuō)，買股票的人們中，也不乏已成為社會(huì)中堅(jiān)力量的“中等收入者”，為什么股票可以下跌55%，幾千萬(wàn)投資人都變成了“負(fù)資產(chǎn)”，惟獨(dú)買房的“中等收入者”就不能擁有“負(fù)資產(chǎn)”呢？論急劇貶值，股票比房子快多了。論心理和實(shí)際的雙重“負(fù)資產(chǎn)”效應(yīng)，廣大股民比買房人嚴(yán)重多了。張先生似乎有些避重就輕，使人感到缺乏說(shuō)服力。 “負(fù)資產(chǎn)”是個(gè)怪問(wèn)題，或者說(shuō)是個(gè)邪門的問(wèn)題。別說(shuō)房子不是黃金，就是黃金也有價(jià)格下跌的時(shí)候。買汽車、買手機(jī)，買回來(lái)就大多貶值了，也沒(méi)見(jiàn)誰(shuí)滿世界喊“負(fù)資產(chǎn)”。多少人今天買了汽車，明天就降價(jià)了，有人去找賣車的索賠嗎？無(wú)論是個(gè)人投資還是消費(fèi)，也許買賺了，也許買賠了，這在市場(chǎng)上司空見(jiàn)慣，不值得一驚一乍的。誰(shuí)擔(dān)保買的房子就永遠(yuǎn)漲價(jià)，不許降價(jià)？ 還有一個(gè)房屋折舊問(wèn)題，幾乎沒(méi)有人探討。按道理說(shuō)，你買的房子，即使70年，自住或出租，早該折舊完了。幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)買的汽車，70年也早報(bào)廢了吧！你還要求正資產(chǎn)，這是不是有點(diǎn)過(guò)分了？在房?jī)r(jià)**高時(shí)投資房地產(chǎn)，這和48元高位買中石油套牢一個(gè)樣，跌破發(fā)行價(jià)也只能自認(rèn)倒霉，即使是“負(fù)資產(chǎn)”也是自找。至于購(gòu)買自住房，大概談不上“負(fù)資產(chǎn)”，房?jī)r(jià)再怎么跌，也不是一天跌下來(lái)的，你住在里面安居樂(lè)業(yè)，不用交房租。如同買了一輛汽車，你要提前享受，就不要考慮明天汽車降價(jià)。擔(dān)心降價(jià)，你就坐地鐵、公交。已經(jīng)買房住房的人，**好不要總是對(duì)房?jī)r(jià)下跌提心吊膽，被所謂“負(fù)資產(chǎn)”攪得心神不寧。用歷史的眼光看，生產(chǎn)力發(fā)展了，房子越蓋越多了，房?jī)r(jià)越來(lái)越便宜了，越來(lái)越多的人在你之后也買得起房、住得起房或租得起房，這是大好事。

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• 問(wèn) 房貸斷供有什么后果？房貸斷供該如何解決？
  答

  斷供會(huì)影響個(gè)人征信，影響到個(gè)人的工作和生活。嚴(yán)重的，銀行會(huì)收回房屋，直接按流程拍賣

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• 問(wèn) 如果房?jī)r(jià)暴跌 會(huì)選擇斷供嗎
  答

  深圳的房?jī)r(jià)已經(jīng)領(lǐng)漲全國(guó)樓市，2015年全年暴漲超過(guò)50%，不斷有人參與炒房。據(jù)媒體報(bào)道，有很多的聯(lián)合出資炒房者，湊完**后，只剩下一兩年的月供資金。假如房?jī)r(jià)轉(zhuǎn)向，他們還能繼續(xù)扛住還款么？剛需們能堅(jiān)持還款么？又會(huì)有多少人斷供呢？ 中國(guó)人有個(gè)良好的傳統(tǒng)，即使自己餓著肚子，也要按時(shí)還上銀行欠款，別說(shuō)你不信，數(shù)數(shù)你周圍的“房奴”們，有幾個(gè)敢不按時(shí)還貸。說(shuō)句不中聽(tīng)的，擔(dān)心中國(guó)人斷供是不是有點(diǎn)咸吃蘿卜淡操心的感覺(jué)。 上面說(shuō)的是樓市在正常年景，如果樓市出現(xiàn)比較大的跌幅呢？如果跌了，有多少人會(huì)斷供呢，以至于銀行壞賬率大幅增加，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)？ 早在08年左右，深圳市出現(xiàn)了一次小幅的下跌行情，跌幅達(dá)到了1000塊左右。對(duì)于深圳的房?jī)r(jià)而言，1000塊錢還不算很嚴(yán)重，但當(dāng)時(shí)出現(xiàn)了個(gè)別業(yè)主打砸售樓處，抗議房?jī)r(jià)下跌等情況，被媒體曝光后，引發(fā)了小范圍的緊張氣氛，誤以為要斷供而已。 買房需多少啟動(dòng)資金 我們可以算一算，買一套房三成**，再加上各種稅費(fèi)占一成、收房后裝修入住費(fèi)用占一成，至少要付出五成以上。如果斷供，會(huì)怎樣？裝修完畢的房子歸銀行了。 房?jī)r(jià)在下跌10%或20%時(shí)，選擇主動(dòng)斷供，基本上是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)的理財(cái)小白才會(huì)做的。一套200萬(wàn)的房子，**就掏了60萬(wàn)，稅費(fèi)10萬(wàn)，裝修30萬(wàn)，50%的錢都花了，會(huì)因?yàn)榉績(jī)r(jià)的小幅下跌而斷供么？咬牙堅(jiān)持才是明智的選擇。 跌去50%，要斷供么？ 如果房?jī)r(jià)跌去50%，按上文200套房的房子來(lái)算，當(dāng)前價(jià)值只有100萬(wàn)，我還要再掏100萬(wàn)去兌付虧損么？按照等額本息還款方式，我重新買一套房子的利息成本都比堅(jiān)持還款的成本要低，那么要斷供么？ 信用問(wèn)題 斷供帶來(lái)的直接影響是，銀行不會(huì)再提供任何貸款了。不光是房貸，各種貸款都拿不到了。央行的黑名單里有你，干啥啥不行了。這是主動(dòng)斷供的風(fēng)險(xiǎn)。主動(dòng)斷供是一種利弊權(quán)衡后的帶有主觀能動(dòng)性的行為；而被動(dòng)斷供則是沒(méi)得選擇了，容不得考慮了，不得已斷供的。 銀行不會(huì)有損失 你的房子在辦理房貸時(shí)，已經(jīng)將產(chǎn)權(quán)抵押給銀行了。如果房貸還了幾年，因?yàn)榉績(jī)r(jià)下跌中途斷供，銀行便有權(quán)處置你的房子，這套房子的市值雖然跌了一半，不過(guò)你的**已經(jīng)還了一半了??！ 有風(fēng)險(xiǎn)也是開(kāi)發(fā)商的 樓市在下行時(shí)，買漲不買跌的心態(tài)，會(huì)導(dǎo)致樓市滯銷，庫(kù)存上漲，開(kāi)發(fā)商資金鏈趨緊，而銀行是開(kāi)發(fā)商的金主，都說(shuō)開(kāi)發(fā)商是為銀行打工的。整個(gè)2015年，三四線城市庫(kù)存持續(xù)上漲，銀行也開(kāi)始收縮地產(chǎn)貸款，促使開(kāi)發(fā)商為穩(wěn)定現(xiàn)金流而降價(jià)。而買房貸款業(yè)務(wù)方面，房?jī)r(jià)跌去一半，也不會(huì)造成大范圍的斷供現(xiàn)象。

• 問(wèn) 房貸斷供的危害
  答

         房貸斷供的危害有：1、在征信系統(tǒng)產(chǎn)生不良的信用記錄。2、購(gòu)買的房產(chǎn)面臨被拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。3、日常生活的一些方面會(huì)受到影響。房貸斷供會(huì)產(chǎn)生很多不良影響，**好不要出現(xiàn)這種情況?！　?、在征信系統(tǒng)產(chǎn)生不良的信用記錄。在還貸時(shí)，如果沒(méi)有按時(shí)繳納還款，那么在銀行的征信系統(tǒng)中，就會(huì)被中國(guó)人民銀行拉入銀行征信黑名單，這是個(gè)人信用記錄的重大問(wèn)題，以后想申請(qǐng)貸款和信用卡等業(yè)務(wù)就會(huì)非常的困難了?！　?、購(gòu)買的房產(chǎn)面臨被拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。如果房屋貸款發(fā)生了斷供現(xiàn)象，銀行會(huì)有一個(gè)寬限期，時(shí)間是六個(gè)月。就是說(shuō)斷供之后，六個(gè)月內(nèi)繼續(xù)還款，就沒(méi)有太大問(wèn)題，但是連續(xù)六個(gè)月都沒(méi)有償還房貸，那么銀行就會(huì)對(duì)法院提起拍賣申請(qǐng)，將房屋拍賣，拍賣所得的金額用于償還銀行貸款以及罰息。拍賣所得的錢款要扣除案件審理費(fèi)等費(fèi)用，然后再進(jìn)行貸款和罰息的償還。房產(chǎn)所有權(quán)人是不會(huì)拿到這些錢的，并且還會(huì)追加償還貸款的責(zé)任?！　?、日常生活的一些方面會(huì)受到影響。無(wú)法按時(shí)償還貸款的購(gòu)房者，一旦被列入了銀行征信的黑名單之后，在日常的生活中也會(huì)被影響，在一些企業(yè)面試時(shí)會(huì)調(diào)查個(gè)人征信信息，如果不通過(guò)則不會(huì)錄用，并且征信黑名單里的人無(wú)法乘坐飛機(jī)和高鐵，會(huì)對(duì)生活帶來(lái)非常的多的不便。　　貸款購(gòu)房在現(xiàn)在很常見(jiàn)，如果貸款還款時(shí)出現(xiàn)斷供的現(xiàn)象，**輕會(huì)發(fā)生銀行提醒，追加罰息罰款的情況，重則就會(huì)導(dǎo)致房產(chǎn)被拍賣，所以貸款買房一定不要斷供。

• 問(wèn) 什么是〈斷供〉？
  答

  中斷每月還銀行的房貸(供樓款) 多數(shù)指抄房人

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